Nordmenn ligger i verdenstoppen når det kommer til kredittlån. Vi låner penger til ferier, uventede kostnader og investeringer for fremtiden. Kredittlån kommer i flere former, men den vanligste formen er kredittkort. Det er derfor kredittkortene vi i hovedsak skal fokusere på i denne artikkelen. Vi skal se hvilke kort som finnes der ute og hva du bør tenke på før du tar opp et kredittlån. Vi går også nærmere inn på relevante begreper du kan møte når du søker om lån.
Hva er et kredittlån?
Et kredittlån er i all enkelhet et lån som gir kreditt til låntakeren. Dette er penger du kan bruke til det du selv ønsker. Det stilles ikke krav til hva pengene skal gå til. Kredittlån er fleksible, noe som innebærer at vilkårene varierer fra lån til lån. Beløpet du kan låne varierer fra 1 000 kroner opptil rundt 100 000 kroner avhengig av långiver. Hvor mye du vil låne bestemmer du i stor grad selv. Du må imidlertid score bra på en kredittsjekk for å låne høyere beløp, men dette kommer vi nærmere inn på litt senere i artikkelen.
Usikrede lån og deres vilkår
Et kredittlån er et usikret lån. Mange er ikke klar over at det finnes lån både med og uten sikkerhet. Et lån med sikkerhet er et lån der långiver har pant i låntakers personlige eiendeler. Dette kan for eksempel være en bolig eller en bil. Med slike lån er risikoen långiver løper lavere, noe som gir låntaker gunstigere vilkår.
Når du låner et usikret lån derimot, har ikke långiver et sikkerhetsnett dersom låntaker ikke greier å betale tilbake skyldig beløp. Derfor kommer usikrede lån, også kredittkort, med mindre gunstige vilkår. Dette kan innebære høyere renter og kortere nedbetalingstid. Det er slik långiverne sikrer seg mot å tape penger, og det er helt naturlig.
Viktig å vite før du søker om lån
Før du tar opp lån er det flere ting å tenke på. De aller fleste långivere krever at låntakerne er 23 år eller eldre. Du kan i enkelte tilfeller også finne tilbud du kan gå for fra 18 år og oppover. Det er vanligvis ingen øvre aldersgrense for å ta opp lån. Du må også kunne dokumentere at du har muligheten til å betale ned på lånet igjen. Her kreves det normalt at du som låntaker skal tåle en renteøkning på 5 % uten at dette påvirker muligheten for betaling.
Hva er et kredittkort?
Kredittkort er den vanligste formen for kredittlån i dag. De fleste voksne nordmenn har – eller har hatt – kredittkort. Et kredittkort er en unik type lån på flere måter. For det første fungerer det som et fysisk kort du får tilsendt i posten. Dette kortet har et eget kortnummer, samt et kontonummer tilknyttet det. Du kan bruke kortet som et vanlig bankkort til å betale for varer og tjenester på nett, så lenge du nedbetaler det du bruker igjen. For det andre kan et kredittkort brukes igjen og igjen. Der andre lån er ferdige så snart de er nedbetalt, vil saldoen du betaler tilbake på kredittkortet alltid bli tilgjengelig igjen. Ønsker du ikke kredittkort lenger, må du selv avslutte avtalen.
- Et kredittkort er et fysisk kort
- Et kredittkort kan brukes igjen og igjen
Mange långivere tilbyr kredittkort i dag og kortene kommer i mange varianter. Noen kort har lavere beløp, opptil 5 000 kroner. I noen tilfeller finnes kort med beløp helt opp mot 100 000 kroner. Når du søker om et kredittkort kan du selv spesifisere hvilket beløp du ønsker å ha tilgjengelig. Denne grensen kan senkes etter at avtalen er inngått om du ikke trenger alle midlene. Den kan i enkelte tilfeller også økes om du ser at du har behov for mer penger. De fleste kredittkort kommer også med fordeler i form av bonuser og rabatter. På den måten kan du faktisk tjene penger ved bruk av kredittkortet.
Fordeler med kredittkort
Det er mange grunner til at nordmenn går til anskaffelse av kredittkort, men hovedsakelig skyldes det friheten et kredittkort gir. Beløpet du har tilgjengelig kan brukes til akkurat det du ønsker. Når du tar lån med sikkerhet kreves det normalt at lånet brukes på spesifikke ting som bolig, bil eller båt. Der andre lån gir et engangsbeløp du kan bruke, gir kredittkortet dessuten muligheten til å bruke pengene igjen og igjen. Det er altså en permanent låneløsning som du kan ha i lang, lang tid. Her kreves det imidlertid at du har selvkontroll og klarer å begrense forbruket.
Kredittkort i dag kommer med mange fordeler. Bestiller du en reise med kredittkortet ditt, får du som regel reiseforsikring inkludert. Her kreves det vanligvis at minst halve reisen betales med kortet, ellers må du skaffe reiseforsikring selv. Du kan også samle opp bonuspoeng med flere kredittkort og på den måten samle rabatter på hotell, fly og matvarer, med mer. Dette er en god investering for de som flyr eller reiser mye, eller som handler i spesifikke butikker. Bruker du kortet til betaling på internett og blir svindlet eller forsøkt svindlet, står du sjeldent til ansvar selv. Her tar kredittkortselskapet ansvaret.
Renter og rentefrie perioder
Fordi et kredittlån er et usikret lån, må du forvente strengere vilkår knyttet til lånet. Du bør spesielt fokusere på hvilke renter du må forholde deg til. Rentene er ofte høye på lån uten sikkerhet. Her er alt mellom 10 % og 40–50 % normalt.
Mange kredittkort har imidlertid en rentefri periode. Dette innebærer at du faktisk slipper å betale renter på beløpet du låner, så fremt du betaler tilbake pengene før den rentefrie perioden utløper. Klarer du ikke dette, vil rentene legges til og beløpet du skylder vil raskt øke. Du må al
ltid sette deg godt inn i alle vilkår knyttet til den rentefrie perioden.
Nominell og effektiv rente
Når det er snakk om renter, er det viktig å ha litt generell kunnskap i bakhånd. I lånesammenheng kommer du gjerne borti to forskjellige renter: nominell rente og effektiv rente. Vet du ikke hva disse rentene innebærer, og hva forskjellene er, kan lånet bli dyrere enn du først hadde tenkt.
Den nominelle renten beskriver den rene rentesatsen som er gjeldende for det aktuelle lånet. Den effektive renten beskriver rentesatsen pluss avgifter som termingebyr og administrasjonskostnader. Det er den effektive renten du skal se på når man kalkulerer hvor mye et lån på sikt vil koste. Det er nemlig den renten som beskriver hva du faktisk vil betale i rentekostnader.
Ting å tenke på før du søker om kredittlån
Før du søker om kredittlån eller kredittkort, er det mye å tenke på. For det første må du oppfylle alle vilkår knyttet til det å søke lån; blant annet aldersgrensen. Du må også tenke på hva pengene skal brukes til, og hvor mye du trenger. Søker du om et for lavt beløp er det fort gjort å ta opp flere lån. På den måten kan du slite med å nedbetale dem på sikt. Låner du derimot for mye, kan du risikere å bruke pengene på unødvendige ting. Ettersom dette er penger du egentlig ikke eier, er dette ikke lurt. Det aller viktigste er imidlertid å vite om du faktisk har råd til et lån eller ei.
Start med å sette opp et budsjett
For å få oversikt over egen økonomi bør du lage et budsjett og føre inn både inntekter og utgifter over flere måneder. Her fører du opp lønnsinntekter samt faste utgifter som hus, strøm, andre regninger og mat. Sitter du alltid igjen med penger til overs når alt det nødvendige er betalt, burde du klare å håndtere et lån. Havner du derimot i minus gjentatte ganger, bør du vurdere å finne en annen løsning enn å ta opp et lån. Selv om du klarer å betale tilbake akkurat det du låner, må du nemlig huske at det høyst sannsynlig vil påløpe høye renter på deler av beløpet. Da kan det bli vanskelig å nedbetale om du ikke har midlene.
Lånesøknad med kredittsjekk
Når du skal ta opp et lån må du alltid gjennom en kredittsjekk. En kredittsjekk baserer seg på inntekten låntaker har, samt generell økonomisk stabilitet. På denne sjekken får du en kredittscore. Jo høyere score du får, jo bedre stiller du økonomisk. Jo bedre du stiller økonomisk, desto større er sannsynligheten for å få innvilget et lån. Du får også bedre vilkår med bedre kredittscore, fordi långiver ser at du er betalingsdyktig. Scorer du lavt på en kredittscore, bør du revurdere å ta opp lån. Lav score indikerer nemlig at du ikke har en stabil økonomi, og da bør du heller få økonomien på stell igjen før du inngår avtaler om lån.
Du bør ha kunnskap om lån før du søker
Før du tar opp lån er det veldig viktig å ha god kunnskap om alt som omhandler låneprosessen og selve lånet. Uten kunnskapen stiller du svakere og det er enklere å gå for ugunstige eller dårlige tilbud. Du bør derfor lære deg hva alle relevante finansbegreper betyr: både nominell og effektiv rente, terminbeløp, rentefri periode, nedbetalingstid med mer. Du bør også vite hva et usikret lån faktisk er og hva det innebærer, slik at du vet hva du bør forvente. Dessuten bør du sette deg godt inn i alternative løsninger til kredittlån. Kanskje er det andre løsninger eller lånetyper som passer bedre i den aktuelle situasjonen du befinner deg i?
Begrep du burde kjenne til:
- Nominell og effektiv rente
- Rentefri periode
- Terminbeløp
- Nedbetalingstid og nedbetalingsplan
Det er flere måter å tilegne seg denne kunnskapen på. Du kan lese bøker om økonomi og på den måten få en bedre forståelse av hvordan økonomi og finans fungerer. Det finnes dessuten mange gode artikler på internett som omhandler økonomi (som denne!). Det finnes gode råd til egen sparing og budsjettering samt informasjon om ulike finansbegreper og lånetyper – også kredittkort. Det kanskje aller lureste er imidlertid å kontakte långivere direkte. De vet aller best hvilken kunnskap du bør sitte inne med, og de kan komme med gode råd i prosessen. Har du spørsmål underveis, kan du dessuten rådføre deg med långiverne og få svar på alt du lurer på med en gang.
Sammenlign kredittlån
Før du går til anskaffelse av et kredittlån og får kredittgjeld, bør du sette deg godt inn i hva pengene skal brukes til og hvor høyt beløp du egentlig trenger. Du bør også tenke over hvilke vilkår du vil vektlegge. Her er viktige ting å tenke på hvilke renter som er gjeldende samt hvor lang den rentefrie perioden er. Du bør også tenke på hvilke transaksjoner som er ekskludert fra den rentefrie perioden. Ofte vil renter løpe umiddelbart om du betaler regninger med kortet eller overfører penger til en annen bankkonto. Med andre ord er det mye å tenke på, men det lønner seg å være føre var i det lange løp.
For å finne de mest gunstige kredittlånene, kan du ta kontakt med långivere eller banker og få veiledning derfra. Du kan også benytte deg av agenter som kontakter långivere for deg. I dag er det imidlertid enkelt å finne fram til gunstige avtaler selv også. På internett finnes det en rekke sammenligningstjenester og lånekalkulatorer du kan benytte deg av. Her kan du spesifisere hvilken type lån du er ute etter, hvilket beløp du vil låne og hvilke renter du er villig til å akseptere. Ved å filtrere resultatene basert på de kravene du selv har, finner du raskt fram til tilbud og lån tilpasset eget behov og egne preferanser.
Fallgruver når du tar opp lån
Å ta opp kredittlån kan i mange tilfeller hjelpe i en vanskelig økonomisk situasjon. Allikevel er det viktig å ha et bevisst forhold til lån og penger – fallgruvene er nemlig mange. Dersom du ikke har kontroll over egen økonomi eller manglende kunnskap om lån, risikerer du å gjøre en vanskelig økonomisk situasjon enda vanskeligere. Det er hovedsakelig én måte dette skjer på: ved å ta opp nye lån for å betjene de gamle. Overraskende mange gjør nettopp dette, men ved å ta opp flere lån utsetter du bare det økonomiske problemet. Det totale beløpet du skylder vil fortsette å vokse.
Grunnen til at flere havner i en slik situasjon skyldes i mange tilfeller at de ikke har kontroll på rentene og rentefri periode. Kanskje har de beregnet at de skal klare å nedbetale det beløpet de har brukt. Men så snart beløpet renter seg – med høye renter – blir det vanskeligere. Flere tar opp et nytt lån for å betjene det gamle, men da vokser rentene på det nye lånet. Sitter du i denne situasjonen, kan en refinansiering av all gjeld være løsningen.
Refinansiering – samle kredittlån og andre lån
Et refinansieringslån lar deg samle all gjeld – både kredittlån og forbrukslån – i ett enkelt lån. Dette gir mange fordeler. I stedet for å forholde deg til flere långivere, flere ulike rentesatser og flere terminbeløp, trenger du kun å forholde seg til én aktør og én rente. Dette er et godt alternativ for de som sliter med å nedbetale flere lån. Det kan også være et alternativ for de som bare ønsker bedre kontroll økonomisk. Når du kun har ett lån å forholde deg til, ser du også raskere at beløpet du skylder synker. Det kan gi motivasjon. Mange aktører tilbyr refinansiering i dag. Du finner masse nyttig informasjon om denne lånetypen på nett, for eksempel på abc nyheter.
Alternativer til kredittlån
- Private lån
- Sparepenger
- Andre typer lån
I mange tilfeller bør du vurdere om du kan finne andre løsninger enn å ta opp lån. Dette lar seg selvfølgelig ikke alltid gjøre. Uventede ting kan oppstå som krever ekstra penger, men ofte finnes det bedre alternativer. I noen tilfeller kan du for eksempel ta private lån fra venner og familie i stedet. Da slipper du renter, og kan gjøre egne avtaler med tanke på hvor mye som skal nedbetales av gangen og nedbetalingstid. Dette krever imidlertid at venner og familie har nødvendige midler og at de ønsker å stille opp. Det er ingen selvfølge, men bør kanskje sjekkes ut før du tar steget og søker om et lån.
Et annet alternativ er å spare egne midler. På den måten kan du slippe å låne penger totalt, både fra en seriøs långiver og privat. Dette egner seg best dersom du ikke trenger pengene umiddelbart, for eksempel om du skal kjøpe deg noe nytt eller pusse opp deler av boligen. Da er det mulig å avvente innkjøpet, spare penger i noen måneder og på den måten unngå å være avhengig av andre. Når store utgifter må betales raskt, for eksempel i forbindelse med at bilen må på verksted, kan imidlertid dette være vanskeligere. Det anbefales allikevel å spare egne midler, så slipper du kanskje på sikt å låne.
Andre typer lån
Kredittkort og kredittlån egner seg godt om du trenger lavere beløp eller ønsker en økonomisk buffer på sikt. Dette skyldes i hovedsak at kortet kan brukes igjen og igjen. Men har du andre behov, kan andre lånetyper lønne seg. Et eksempel er forbrukslån.
Hva er forbrukslån?
Et forbrukslån er et engangslån hvor du vanligvis kan låne høyere beløp enn fra kredittkort. Skal du pusse opp boligen eller på en dyr familieferie, kan derfor forbrukslån være en bedre løsning. Nettopp på grunn av de forskjellige lånetypene som finnes, bør du sette seg inn i hva du trenger før man faktisk søker lån. Da får du enklere det lånet du har behov for.
Hva er forskjellen mellom kredittkort og forbrukslån?
Både forbrukslån og kredittkort er usikrede lån, så på mange måter er de ganske like. Avtalevilkårene er stort sett mindre gunstige enn ved lån uten sikkerhet, og beløpet du låner kan brukes til hva som helst. Rentene er jevnt over høye.
Det som hovedsakelig skiller forbrukslån og kredittkort, er varigheten på lånet. Forbrukslån er engangslån, mens kredittkort er en langvarig investering. Trenger du bare ekstra penger til en konkret ting, bør du derfor heller vurdere et forbrukslån som dekker beløpet du trenger der og da. Da er det mindre sannsynlig at du senere bruker lånte penger på ting du egentlig ikke trenger.
Oppsummering
Kredittlån er den mest populære låneformen blant nordmenn. Dette skyldes flere ting, men i hovedsak at kortet kan brukes igjen og igjen, og at det ikke stilles krav til hva pengene skal brukes på. Et kredittkort kan være en lur idé om du har behov for ekstra penger. Holder du deg innenfor rentefri periode, unngår du ofte å betale renter. Begynner beløpet du har lånt å rente seg, blir det imidlertid fort dyrt. Derfor bør du alltid gjøre gode vurderinger samt se på egen økonomi før du bestemmer deg for å inngå et kredittlån. Som en hovedregel bør du ikke låne penger du egentlig ikke trenger. Da bør du heller spare egne midler.